7 verzekeringen voor startende ondernemers
Voordat je als starter een verzekering kiest, maak je een inschatting van de risico’s die je als ondernemer gaat lopen. Hoe ga je deze risico’s managen? Voor sommige risico’s kun je een buffer achter de hand houden, maar vaak heb je ook verzekeringen nodig.
Dan is het nog de vraag welke verzekeringen precies bij jou passen. Dat bepaal je zelf, want iedere starter is uniek.
De zeven meest gekozen verzekeringen door starters:
Welke verzekeringen heb ik nodig als starter?
Welke verzekeringen belangrijk zijn voor een startende ondernemer en welke premie daarbij hoort, verschilt per starter en per branche. Iedere ondernemer loopt nu eenmaal andere risico’s. Je bepaalt zelf hoe je met dit risico omgaat.
Met deze tool bereken je eenvoudig welke verzekeringen passen bij jouw wensen en bij jouw risico’s.
1. Aansprakelijkheidsverzekering
Je bent als ondernemer aansprakelijk voor letsel- en materiële schade die jij, je product of mensen die namens jou werken veroorzaken bij anderen. Dat kan iedereen overkomen, ook jou. Waar gewerkt wordt, worden fouten gemaakt.
Bedrijfsaansprakelijkheid
De meeste ondernemers kiezen daarom direct bij de start voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Dit is een zakelijke verzekering, een particuliere aansprakelijkheidsverzekering vergoedt namelijk geen schade die je vanuit je bedrijf toebrengt aan anderen.
Beroepsaansprakelijkheid
Werk je als architect, ingenieur, advocaat, marketingadviseur of accountant? Dan kan je opdrachtgever jou aansprakelijk stellen, als een fout in jouw advies of berekening leidt tot directe vermogensschade. Dit risico verzeker je met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Voordeel voor starters
Goed om te weten: als startende ondernemer krijg je bij de Rabobank de Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van Interpolis ZekerVanJeZaak® 6 maanden gratis. Dit geldt ook voor de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Tip! Lees hier meer over de verschillen tussen bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid.
2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Je bent net enthousiast van start gegaan met je bedrijf, logisch dat je liever niet nadenkt over het risico dat je arbeidsongeschikt raakt. Maar een (bedrijfs)ongeluk zit nu eenmaal in een klein hoekje.
Wat als je langdurig ziek wordt of overspannen raakt? Als ondernemer krijg je geen uitkering van de overheid.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering, is dat nodig?
Om te beoordelen of een arbeidsongeschiktheidsverzekering een slimme keuze is, zet je eerst op een rij wat het betekent als je langdurig niet kunt werken.
- Welke kosten lopen door en op welke inkomsten kun je nog rekenen?
- Heb je voldoende reserves achter de hand?
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ben je verzekerd van een inkomen als je langdurig ziek bent.
Bij Interpolis heb je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor € 1 per declarabel uur. De exacte hoogte van de premie hangt onder andere af van je leeftijd, beroep en het bedrag dat je wilt verzekeren.
3. Rechtsbijstandsverzekering
Een conflict met klanten, werknemers of leveranciers, het kan iedere ondernemer overkomen. Bijvoorbeeld omdat de afspraken achteraf niet duidelijk blijken te zijn, of omdat de rekeningen zelfs na meerdere aanmaningen open blijven staan.
Veel startende ondernemers sluiten daarom een zakelijke rechtsbijstandsverzekering af. Je krijgt deskundige hulp en advies om een zakelijk conflict op te lossen. Met oog voor de zakelijke relatie, die je natuurlijk graag wilt behouden.
Rechtzaak
Loopt het conflict uit op een rechtszaak, dan krijg je deskundige juridische hulp. Ook worden bijvoorbeeld de proceskosten of kosten van een deurwaarder of advocaat vergoed. Kijk wel even goed welk maximum bedrag je verzekering hiervoor betaalt en welke voorwaarden op jou van toepassing zijn.
Goed om te weten: als ondernemer heb je een zakelijke rechtsbijstandsverzekering nodig. Met je particuliere verzekering zijn zakelijke conflicten niet verzekerd.
4. Inventaris- en voorraadverzekering
De spullen die je verkoopt, je voorraad, je onderdelen en bouwmaterialen, het meubilair in je kantoor, je bedrijf kan niet zonder! Met een inventaris- en voorraadverzekering verzeker je jouw voorraad en bedrijfsmiddelen tegen schade door brand, inbraak, diefstal, het weer of vandalisme.
Verschil inventarisverzekering en voorraadverzekering
Deze twee verzekeringen lijken op elkaar, maar zijn niet hetzelfde. De inventarisverzekering verzekert bijvoorbeeld je laptop, bureau en kasgeld. De voorraadverzekering verzekert bijvoorbeeld je voorraad, grond- en hulpstoffen.
Binnen of buiten je terrein
Goed om te weten: als je voorraad of spullen ergens anders opslaat, bijvoorbeeld in een gehuurde opslagruimte, zijn ze gewoon meeverzekerd op je inventaris- en voorraadverzekering. Maar als je jouw voorraad of spullen buiten op je terrein opslaat, zijn ze alleen verzekerd voor brandschade.
Let op: wil je jouw laptop, smartphone of andere draagbare elektronica onderweg verzekeren, dan heb je een extra elektronicaverzekering nodig.
5. Bedrijfsstagnatieverzekering
Na een brand, storm, inbraak, diefstal, aanrijding, milieu- of waterschade kan een bedrijf gedeeltelijk of helemaal stil komen te liggen. Ook een afgesloten toegangsweg door een brand in de buurt kan funest zijn voor de omzet. Hoe langer het duurt voor je weer aan de slag kunt, des te meer inkomsten je mist.
Ondernemers die kiezen voor een bedrijfsstagnatieverzekering, verzekeren hun brutowinst als hun bedrijf stilvalt door zo’n gebeurtenis. Ook tijdens de herstelfase zijn ze verzekerd van inkomsten.
6. Ziektekostenverzekering
Een ziektekostenverzekering is voor iedereen in Nederland verplicht, ook als je ondernemer bent. In loondienst betaalde de werkgever de werkgeversheffing. Nu je ondernemer bent, betaal je een inkomensafhankelijke bijdrage die is gebaseerd op je belastbaar inkomen (de Zorgverzekeringswet premie).
Welke ziektekostenverzekering het best past, is voor iedere ondernemer anders.
7. Pensioenverzekering
Als ondernemer heb je na je 67e levensjaar (waarschijnlijk zelfs later) alleen recht op AOW. Je bent zelf verantwoordelijk voor de opbouw van een aanvullend pensioen.
Iedere pensioenadviseur zal je aanraden om op tijd op een rij te zetten op welke kosten en inkomsten je kunt rekenen na je pensioen. Heb je een financieel appeltje voor de dorst achter de hand of moet je de komende jaren nog reserves opbouwen? Begin daar dan niet pas op je 60e mee.
Je kunt iedere maand een deel van je inkomsten opzijzetten op een aparte spaarrekening. Dit vraagt natuurlijk wel de nodige discipline en in deze tijd is het rendement historisch laag. Daarom kiezen veel ondernemers voor een pensioenverzekering, lijfrenteverzekering of banksparen.
Extra: verzekeringen in de bouw
Start je als zzp’er in de bouw, dan zijn er nog meer risico’s om rekening mee te houden. De meeste ondernemers in de bouw verzekeren ook het CAR-risico en het risico op milieuschade.
CAR-verzekering
Tijdens de bouw en verbouwing kunnen het bouwwerk en de bouwmaterialen beschadigd raken. Bijvoorbeeld door brand, storm of inbraak. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is deze schade niet verzekerd.
Veel ondernemers in de bouw kiezen daarom voor een CAR-verzekering. Met deze Construction Allrisk-verzekering dek je bijna alle bouwrisico’s af tijdens de bouw of verbouwing.
Is een CAR-verzekering nodig?
Je bent verzekerd voor schade door uitvoeringsfouten en materiaalgebreken. Maar ook voor gebreken die pas in een later stadium zichtbaar worden, zoals bijvoorbeeld scheurvorming door een fout in de fundering.
Sterk van start: als startende ondernemer krijg je bij de Rabobank de Interpolis CAR-verzekering een halfjaar gratis.
Milieuschadeverzekering
Werk je in jouw bedrijf met schadelijke stoffen? Verzeker dan je bedrijfslocatie met een gebouwenverzekering en check of je ook verzekerd bent voor eventuele milieuschade zoals bodem- of waterverontreiniging. Soms moet je hiervoor namelijk een aparte verzekering afsluiten.
Werk je bij klanten met gevaarlijke of brandbare stoffen? Controleer dan goed of je verzekerd bent voor de schade die hierdoor kan ontstaan.
Verzekeringspakket voor startende ondernemers
De Rabobank biedt met Interpolis ZekerVanJeZaak® alle belangrijke bedrijfsverzekeringen die je nodig hebt als startende ondernemer. Zo kun je zelf een pakket samenstellen.
En het mooie is: de bedrijfsverzekeringen van ZekerVanJeZaak veranderen met je mee. Ook als je groeit in omzet, personeel of spullen, of als je nieuwe activiteiten oppakt.
Tip: zakelijke verzekeringspremies zijn aftrekbaar van de belasting
BRON: ikgastarten.nl